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2009新年 美國信用卡銀行劫數難逃?
2009-01-05
隨著金融危机的蔓延，信用卡成為倒下的又一張多米諾骨牌。就業的不景气使那些原本信用良好的信用卡用戶也出現了高額欠款，銀行當然損失慘重。劫數難逃？ 美國最大的几家信用卡銀行如摩根士丹利旗下的發現金融服務公司、美國銀行、花旗銀行、摩根大通、第一資本金融公司、美國運通公司等，2008年第三季度未償信用卡債務額都在10億∼35億美元之間，而這六家公司承擔著美國約90%的信用卡貸款。有分析師預測， 2009年美國將步入消費者信用記錄、消費信貸記錄最差的一年，整個信用卡行業將出現創紀錄的虧損，真實的數据目前尚難以統計。 沒有一家信用卡銀行安然無恙地躲過此劫。据花旗銀行的分析師統計，目前已有超過1/4的信用卡銀行的信用卡發行業務受到影響，花旗銀行、美國銀行、第一資本金融公司，這些信用卡銀行受到的損失可能更大。 美國第四大信用卡公司──發現金融服務公司，去年第四季度的財報比之前的預期更加糟糕，隱現信用卡行業狀況進一步惡化的先兆，該公司也增加了一倍的資金來支付其信貸損失。有分析師指出，發現金融服務公司的競爭對手們在下個季度也可能不得不提高准備金來應對所面臨的損失，從而導致整個行業的利潤率下降。 “過去兩個月里，事情發生了非常迅速的變化，我估計2009年，信用卡行業的情況會更加糟糕，但現在還不能肯定。 ” 發現金融服務公司首席執行官大衛.尼姆斯說。 Stifel Nicolaus投資公司的分析師布萊德利也認為：“市場的風險遠比預期的要大。” “卡奴”無力回天 越來越多的人深陷債務危机，已無法償還自己的貸款。 格里克.斯丁曾為兩年前在美國堪薩斯州購置的一處兩層樓的住宅而自豪。“這個地方居住環境优美，周邊購物也比較方便。” 斯丁說，“2008年這里還是全美十大适宜居住地之一。” “但目前我已承受不起這個費用了，這筆錢遠遠超過了我們的原計划，” 斯丁有點沮喪，“這個房子每個月的貸款利息加償還本金和其他費用共需要付給銀行1568美元，而我太太就在前不久的裁員中丟了工作。” 令斯丁夫婦更擔心的是，除了房產、汽車以及兩個孩子的教育費用外，他們的信用卡上還有著近2萬美元的貸款未還，而實際上，這對夫婦的生活并非奢侈，僅是日常必需品的一些正常支出。 “經濟衰退導致失業率上升，很多人無法償還信用卡透支的欠款，信用卡持卡人的違約量隨之上升，即形成了一种惡性循環。”密蘇里大學布洛赫商學院教授馬克.帕里談道，“像斯丁夫婦這种家庭，銀行可以嘗試為其制定一些切實可行的償還計划，根据家庭的收入和普通幵銷，制定一個每月償還債務的計划。這樣，既可以挽救或減少私人破產，債權方也能得到一部分的債務賠償。”美國現已有25個州啟用了這項計划，且已經初見成效。 政府臨危救火 而事實上，隨著金融危机的加劇及其對實体經濟的影響，失業率上升，信用卡持卡人經濟壓力加重，美國政府并未袖手旁觀。美國信用卡發放机构，如花旗銀行在2008年10月、11月共獲得了450億美元的援助。美國銀行也獲得了250億美元援助。美國運通成為了一家銀行控股公司，上周它還獲得了美國政府的 34億美元的援助。 花旗銀行和美國運通公司表示，他們正在收緊貸款，以減輕其損失。美國銀行去年則對70多萬名信用卡持有人取消了信用卡延期罰款，降低了利息等費用，甚至減免了部分欠款。 美國運通公司、花旗銀行，都紛紛提高了持卡申請人的標准。銀行也避免為已有債務記錄的申請人發放信用卡，并且降低了現有用戶的透支額度。除此以外，很多銀行都將借款人的信用卡還款期延長期由半年延長至一年。 “隨著資金的來源枯竭，要求信用卡使用者一次性將大額貸款還清是有一定困難的。 ”帕里說，“過去，信用卡使用者能從退休儲蓄、房屋抵押或親朋好友那通過貸款實現還貸，而現在銀根緊縮，這些也越來越難實現。給借貸人一點時間，讓其擺脫不斷地為信用卡公司‘打工’的心理壓力，呆賬和壞賬率可能會得以緩沖。”
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