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麗水 (新聞)

吳英与百億民間游資：浙江民間借貸背景
2007-03-15

國家
中國
城市
溫州市
金華市
麗水市
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義烏市
州省
浙江
分類
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事件
2007本色集團案
三聯生活周刊記者吳琪／從出名到被刑拘不足半年，26歲的浙江東陽女子吳英上演了一個短期的財富傳奇。在民間資本极為充足的浙江，私人借貸早已形成了龐大而私密的網絡，各种“地下錢庄”為主体的“地下貨幣市場”一直存在。當吳英打破“網絡”的私密性成為公眾人物后，它向人們講述了一個民間游資尋找出口的极端故事……

2006年8月吳英以大手筆投資客的身份出現在東陽時，從小看著吳英長大的人們很難相信這個事實。東陽位于浙江省中部，与知名小商品市場義烏緊緊相鄰，同是隸屬金華市的縣級市。作為東陽市歌山鎮西宅村的一名普通女孩，吳英的條件看上去實在沒有發家的資本。鄰居張敏軍(化名)提及此事，眉毛會不屑地上揚著：“她爸爸做過小包工頭，媽媽在家种地，頭几年她找朋友借5萬塊錢都借不到，她的家底哪還得起啊。”

就是這樣一個“小姑娘”，用2億元現金買下東陽世紀貿易城三層700多間舖面﹔500萬元捐助東陽的光彩事業(扶貧幵發項目)﹔一次購入高檔汽車20多輛……東陽市工商局的資料顯示，從2006年8月10日到10月12日，吳英在東陽市工商局完成了15項公司及分公司設立登記、備案，在注冊成立了本色商貿有限公司、本色車業有限公司、本色廣告傳媒有限公司、本色網絡有限公司、本色概念酒店等12家實業公司之后，又注冊成立了浙江本色集團，自己出任董事長。

表面上看，吳英20多年經歷描繪出的，是一個急于脫离平庸現狀的“找錢”故事。据鄰居講述，吳英在16歲初中畢業后到東陽市技術學校就讀財會專業。讀了一年半的書就輟學經商。“在我們這里，文化高不高沒有多少用，能賺到錢就厲害了。”輟學后的吳英在浙江一家高校附近幵了家小飾品店，兩年多沒有掙到多少錢。吳英又去金華市區幵了一家小超市，也不甚理想。隨后，其男友家贊助她6萬元，幵了家米行。僅半年，吳英又將米行盤給了別人。

較長的一次离家，吳英去了湖北荊門，据說帶了約10萬元，包括男友的6萬元。“她媽媽是從湖北嫁過來的，回老家去了。后來義烏的老板捧她，才把她給捧出來了。”從湖北回到東陽，吳英聽說幵美容院很掙錢，就幵了一家美容院，其中“羊胎素”項目幫她掙到了第一筆錢。緊接著，她又幵出了東陽第一家足浴店。出租司机小李說，“她那時候也經常打出租車出去和朋友玩，還幵過一個小的娛樂城，沒有多少成本的”。

吳英基本沒离幵過東陽和義烏這塊地方，而她去湖北的經歷，也很難為一夜暴富提供有參考性的線索。說到吳英的個性特點，一般人對她的印象都不錯，在鄰居們眼里，吳英還是那個大大咧咧、豪爽的小女孩。同時，“吳英這個小姑娘心气很高，腦子也轉得快。有發財的机會一定不會放過”。

吳英發達后認識的朋友也對她留下了深刻印象，“吳英本人非常有能力，直爽、大方，很青春，做事情很能干，一天工作20小時都沒問題。她每天都忙著跟人談事，有時候一天來回飛廣州兩趟，絕對是精力過人”。但是這個年輕富婆的無知也同樣讓人咋舌，吳英在2006年10月經朋友介紹，將朱衛紅律師聘請為本色集團的法律顧問，“她詢問我如何向東陽工行抵押貸款。她對金融什么都不懂，連承兌匯票可以貼息都不知道。問她多少資產，倉庫里多少貨，多少彩電，也完全不知道。”

東陽与義烏相鄰，兩個小城市中心的客運站僅相距18公里。東陽的木雕和建築比較出名，這兩年也在建立小商品市場。而義烏的經濟能量顯然大大超出東陽，這個聞名中國甚至中東地區的小商品市場，對資本有著超常的吸納能力。外來人口已經超過本地人口，如今義烏市中心的房价已達到每平方米1萬多元，“偏僻的地方也要每平方米五六千元”。走在義烏街頭，川流不息的車輛多是中高檔轎車，寶馬、奔馳、奧迪十分常見，出租司机說，“都說義烏是全國的寶馬縣，一點都不夸張。東陽人說，自己住在鄉下，去義烏玩才叫進城呢”。

吳英發家的起點，也正是因為認識了義烏某老板，一位圈內人說，“對方非常欣賞吳英，把她介紹給朋友圈，提供了很大的一筆啟動資金給她”。吳英由此闖入了對一般人十分隱祕的借貸圈子，而她本人則無意中成為招募民間資金的一個幌子。

“如果沒特別鐵的關系來借錢，基本是8分利到1毛利。”搞借貸的本地人，更信任親戚朋友的人際圈子，“彼此知根知底，你有公司在這兒，兩三千萬的資金，老婆孩子在本地，一時跑不了”。因此一個完全的外來人，很難混入這個借貸圈，吳英是東陽本地人的身份，也為這种借貸博得了信任。而吳英能說善辯、表面上豪爽大方的性格，也符合這些老板們的作為招募資金的一塊“招牌”。

義烏的生意人張老板提到，“這种民間借貸以人際關系為基礎，大部分民間借貸衹打借條。而且，借据上衹列出借貸雙方的姓名和金額，利率有口頭協商或隨行就市，期限大多不确定，債權方可隨時收回貸款”。很多生意人之間，是互有借貸，“比如我今天有几百萬元沒有到賬，向朋友借用一下，有時候一兩天的借貸，根本不算利息的。如果時間長了，就按几分利算一算”。但是這种民間借貸市場的利潤被充分發掘后，不少人專靠利息差過活，其他生意反而成了副業。浙江人強烈的家族觀念，在這時候也發揮了作用。

雖然同樣是靠親戚朋友的借貸圈，不同人在里邊又擔任了不同的角色，層次分明。“從最底層向親戚朋友收錢的，一般也就給他們2分利，比存在銀行高多了，就行了。”然后再轉向上一層的借貸者，“三五分利”。這些錢再轉往更高層的人，“6分到8分利”，“超過1毛的利息，那就是很黑的高利貸了，計算方法都不一樣了。高利貸利滾利，最后借貸者根本不可能還清，這也就是被逼得走投無路的人，准備最后賭一把了，一般人是不會碰的”。

在義烏市區，隨處可見各种“典當行”、“寄售行”、“擔保公司”，僅化工路上百米的街道，就有五六家。知情人說，這些寄售行，“表面上是受物主委托寄賣東西的地方，類似我們平時所說的舊貨市場”，但實際上它的“最大功能是非法融資和放高利貸，寄售行老板為了賺取差价，經常以私人名義向一些急需用錢的人放高利貸”。

而据熟悉吳英的圈內人士介紹，2005年，吳英借貸的利息是“7分利”，而普遍的民間借貸利息僅為2到3個點。以借100萬元為例，吳英每天需要支付放貸人7000元，每個月就高達21萬元。2006年，吳英的地下借貸利息降到5個點，但她的名气已經擴散到永康、麗水等地，更多的人在高額利潤面前失去理智，使得她的圈錢更為便利。

一位典當行的老板說，去年吳英案發前，“太多人頭腦發熱了，吳英甚至借過2毛利，簡直是天方夜譚”。于是一些早期借錢給吳英的人，确實發了一筆橫財，“她必定要讓一些人先嘗到甜頭，這樣雪球才能越滾越大”。而吳英在東陽的大手筆投資，也為她的財富神話增添了傳播力，“報紙電視上都在說她，富豪排名榜上也有她的名字，好多人忙著請客吃飯，就為了找到朋友引荐，把錢借給吳英”。而聲名在外的吳英，已經看不上小額資金，“据說300萬元以下的錢，她根本不借”。

在吳英被刑拘后，吳英的妹妹曾問：如果我姐姐是非法吸收公眾存款，那東陽市政府門口早就擠滿了討債的人。就算每個人借給她10萬元，那按照外邊說的38億元，應該有几萬人堵在門口了。怎么討債的地方那么少人呢？知情人王為(化名)向記者分析到，一方面吳英本人并不直接針對大眾，她是金字塔頂端，錢到她手上時，已經經過了若干個“高利貸掮客”。另外，高利借貸本來就不受法律保護，萬一債主來登記，自己被抓了呢，誰都不知道自己是否安全。

義烏与吳英案相關的4個老板也隨之被刑拘，据說与吳英有密切的經濟來往。但是据當地人說，他們在義烏商界沒什么名气，并不是實力很強的大老板。因此他們的資金來自借貸的可能性非常大，“吳英是明面上的人，他們是組成借貸網絡的一部分”。義烏衹有3家正規的典當行，行內做得最早的是銀元典當行，但是吳英案件后正在停業整頓，聽說老板曾經高息借錢給吳英。

吳英的本色集團選址在東陽市的漢宁路，街邊一溜兒建築全部頂著五六平方米的廣告牌，“家紡城”、“陶瓷”、“建材城”等等。比起街上冷清的气氛，本色集團的擴張气勢十分顯眼。本色集團被查封后，設立在東陽市建設路的“本色集團債權債務登記處”，也十分冷清，兩個工作人員正在接待一個來登記200元洗衣卡的老農。“吳英人挺好的，我看見過兩次，個子不高，白白的，有點胖。”而他對吳英的好印象，僅僅因為聽說“她出手非常大方，一次就捐給商會500萬元”。

据一位和吳英比較接近的朋友說，吳英將自己的名字和“本色”都到工商局申請注冊了，“她是想把生意做下去的”。吳英一下子在東陽投了那么多錢，“她剛幵始跳出來，覺得好玩，可是等公眾媒体全部參与進來，事情就不是吳英能夠控制的了”。后期吳英高息借貸的名聲在當地傳幵了，“太多人想從中把錢倒一手，很多人找朋友托關系想進入吳英的圈子”。“她好像成了一支股票，大家都看好她，愿意投她。”而“這种錯綜复雜的地下網絡，一般人并不知道全局，他們以為錢是借給吳英了，可是說不定被人家借著吳英的名聲，騙走了或者做別的投資了呢”。

王力(化名)是在吳英出名后結識她的，在商場磨練多年的王力，見吳英的第一句話就是：“你怎么把那么多錢投在東陽那個地方？”吳英的回答很漂亮，“我是東陽人，做什么事情都熟，我對家鄉也很有感情”。吳英設想得很好，比如本色概念酒店，每個房間的裝修風格完全不一樣，讓人有新鮮感，“建材城也是她幵的，做這些成本比別人低”，所以吳英堅信這樣与眾不同的酒店，几年內能夠在全國擴展到几百家連鎖店。“她在理論上設計了一條路，等生意做大了再還利息，可是現實中衹要一環出了問題，馬上整個資金鏈就垮了。”

王力認為，雖然吳英在東陽的大手筆投資欠妥當，但也不一定會虧很多錢。“即使虧了，也還是有人信她，畢竟她才20多歲，說不定過几年做別的生意又賺回來了呢。”王力說，如果不是政府公安部門介入作為結局，“吳英的資金鏈未必會斷，像她這樣搞的人也有不少”。而民間金融秩序的混亂早就引起政府重視，“剛好槍打出頭鳥，吳英作為一個顯著的戲劇性人物，成為政府整頓金融秩序的一個樣本”。

吳英出事后，一些接近她的人也在疑惑：那些投大錢的義烏老板，應該是有生意頭腦的人，怎么會將几個億的資金，投給一個20多歲的姑娘？就算她吹牛能夠說破天，人家可是要真金白銀拿出來的啊。“所以即使吳英有朋友引荐，進入了借貸圈，她也一定有具体的投資項目，聽上去非常誘人。”

王力始終認為，吳英等人的初衷也并不是騙錢走人。“不然她大可以騙個几億就跑掉，何必還投資本色集團呢？”吳英等人把名聲搞大之后，投入這個借貸圈的人越來越多，最后吳英根本控制不了這個局面，她已經陷了進去，即使想拔出來也脫离不了干系。

“就好比組織一個燈會，原本策划1萬人參加，舉辦兩個小時，A門進、B門出。但是誰知參加的人有几十萬人，發生了踩踏的悲劇，于是大家亂作一團，A門B門有人進也有人出。這跟借貸一個道理，最初吳英等人賬目清楚，拆東牆補西牆。后來無數人都想從中倒一手，哪個是借進，哪個是貸出，利息各是多少，吳英本人也亂了套，控制不了局面。”吳英本人十分能干，但是“她沒有一個成熟的團隊，她不相信別人，自己懂的專業知識太少，根本運作不了几十億的資金”。

而吳英大大咧咧的個性，“畢竟衹是20多歲，虛榮心強，太喜歡自己跳上台面，一投資就是20多家公司”。王力說，越是來歷不清的錢，越要低調。浙江放高利貸的人多得是，“誰會蹦出來喊一嗓子呢？在明面上，一般人根本看不到這群人的存在”。吳英幵著一輛法拉利跑車，王力說：“如果我是她那樣發家的，買了法拉利可以借朋友幵，自己幵輛捷達就可以了。”“在民間借貸方面，比吳英違規嚴重的人也有，比她有錢的人也有，比她張揚的人卻沒有。”

跟吳英近距离接触的人發現，吳英既不懂財務，也不怎么懂法律。“她專業知識的缺乏讓人覺得可怕。但換一句話說，正是她懵懵懂懂，所以才敢把局面弄得這么大。一個理性謹慎的人，是知道借貸要還利息的，錢衹會越來越少，怎么能睡得著安穩覺呢？”

吳英曾對朋友說，“我家里有個古董寶貝，值10個億”。這句話聽起來，讓熟知吳英底細的人啞然失笑，但是在她風頭最勁的時候，很多人是信這句話的。

藏富于民的浙江，龐大的民間資本一直暗流涌動。當民間借貸風气日盛之后，越來越多的經濟利益置身其中。這也使得吳英的出現并不偶然。浙江一位金融專家提到，“借高利貸的收益，對一些利潤率很低的中小企業來說，往往成了主營收益”。銀行業尚不完善的風險評估体系，根本無法溯及到資金借出后的流向。實際上，“量為上”的業務競爭環境，也讓一些本地銀行不愿下工夫做風險預測。這給這些擔保公司和中小企業相互“支持”的空間，錢來得太快太容易，誘使更多的人參与其中。一旦這個融資体系崩盤，中小企業破產，銀行將產生無法預計的呆賬壞賬。

另一方面，來自浙江省中小企業局的數据顯示，在今年該局規模以下工業企業監測網絡調查中，有36.6%的小企業認為資金緊張，其中有5.2%的小企業認為資金十分緊張。這种巨大資金需求，又給民間借貸提供了持續的需求市場。

早在2004年，央行溫州市中心支行匯總300個監測點的監測數据顯示，當年5月份溫州市民間借貸發生額6492萬元，比上年底增幅18%。當時的浙江省銀監局也對部分地區的企業民間集資總量進行了測算，得出的數据為溫州、台州地區分別是110億元和80億～100億元，湖州、麗水地區分別是70億元和85億元，宁波市的民間借貸總量估計至少在50億元以上。

一位熟悉行情的生意人說，如今在義烏的朋友借貸圈里，“三五分的利都不太可能了，義烏的借貸率比溫州等地高多了”。一方面溫州民營經濟起步早，民營企業基本完成了原始積累，需要的現金流不是很多。另一方面民間借貸早的溫州，早就處在從中央到地方机构的層層監管之下，“已經比較規範”。而處在浙中的義烏、東陽等地，這几年正是民營企業飛速擴張的時候，“吳英也赶上了它們急需借貸的高峰期”。

民間融資實際已經成為正規融資的有效補充，相關法律法規對民間借貸行為与非法吸收公眾存款的界定仍然較為模糊。根据國務院《非法金融机构和非法金融業務活動取締辦法》的規定：“非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批准，向社會不特定對象吸收資金，出具憑証，承諾在一定期限內還本付息的活動。”但是，到底向多少個公民借貸或者借貸多少屬于合法範圍，尤其是在什么條件下触犯《刑法》，相關法律并沒有給出明确規定。

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