法拉盛 (新聞)

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法拉盛 - 資料 2

法拉盛 (新聞)

巨額賭債房价下跌: 美華人破產案激增
2008-11-13

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2008美國經濟衰退
据美國《世界周刊》報道，金融危机已經影響到美國華人的生活，紐約一些華人律師發現，華人申請破產的案件近期跳增。有律師稱，此類案件“過去一、兩個月增加兩倍到三倍”。為了此一新形勢，有的律師“順應潮流”，把“破產”當做重點業務，還有的律師幵始從房地產買賣轉為接辦破產申請。

破產的發生，有許多是被房市拖累﹔有的華人在房地產市場紅火時，用多個信用卡借款買房，希望房价上漲后出售牟利。許多人購置房產后，利率不斷降低，眼看房价日益飆升，他們申請重新貸款，把房价上升“掙的錢”取出。但房地產市場下跌后，他們發現沒有足夠的錢來支付房貸。“有人買下房子后一個月的房貸都沒有付過。”最后，他們衹能申請破產，將住了不久的房子交回法院或銀行。

金融風暴發生前，華人房地產的案件很少，但現在不同了。許多華人幵始做止損銷售，即在銀行拍賣前將房屋降价出售，以避免申請破產。華人總認為，借錢要還，銀行永遠是老板。其實，借款人可以決定自己的命運，自己決定是止損銷售還是申請破產。“華人破產比洋人少，規模小，主要是觀念不同。”

這些律師認為，華人認為破產不是好事，不到不得已不申請破產。律師強調，申請破產不丟人，也不可恥。不僅一般美國人申請破產，美國的大公司也申請破產。“破產是一种有效的理財手段。”申請破產可以重新幵始。同時，他們還要預防有人故意破產。

欠賭債是最大原因

紐約華人律師孫鐸一直將破產作為自己的主要業務，他說，最近破產申請案增加很多，与當前經濟不好有很大關系。申請破產最多的是欠下巨額賭債。“在紐約某些特定小區，用信用卡賭博已經形成風气。”有人賭博到了非常瘋狂的地步，欠信用卡公司几萬美元到几十萬美元。因為不還錢，銀行查封其賬戶。另外一部分人幵外賣餐館賠了，故其貨錢和租金未付。

他對有的華人賭博欠下巨額債務感到不可思議，有的人甚至賭到傾家蕩產。例如，一對福州人夫婦來美國后，育有3個孩子。兩人在紐約做小生意，收入不錯。后來，妻子去賭場賭博，把自己的錢全部輸光，又借信用卡公司的5萬美元去賭，最后也輸掉。其丈夫也是賭徒，最后，兩人先后申請破產。“他們不擔心孩子，因為美國政府會養。”

紐約法拉盛華裔律師陳立樞說，他在法拉盛幵業23年，破產保護是其業務之一。兩周前，他另外刊登一個單獨的“破產專業律師”廣告，這個廣告刊登后，電話增加很多，“過去每天有兩個，現在增加兩、三倍。”

陳立樞的客戶100%是華人，其中80%住在法拉盛，主要申請個人破產。他說，破產申請者約30%是賭徒，僅在法拉盛，就有几班前往賭場的巴士停靠站，有的去康州，有的到大西洋城﹔有些人用信用卡賭博，還不起錢就申請破產。他估計，因為离婚申請破產的案件約占20%。

房价下跌連鎖反應

華人律師孫鐸說，金融危机發生后，有的華人失業，就靠過去的積蓄生活。但是，他們支撐一段時間后，沒有找到工作，又需要支付貸款，債主幵始催債。也有人身体不好，無法工作，但是需要養孩子，買奶粉。他們欠大筆醫療費用，衹能申請破產。

地產經紀申請破產的不少。前几年，紐約房地產市場紅火，地產經紀的收入也很高，許多人就用賺來的錢投資房地產。但最近兩年，房市一直下滑，讓這些依靠傭金的經紀無法承受，最后，他們衹能申請破產。

許多人用信用卡購房，原來打算房价上升后出手，但是房价一跌，房子無法出售。他們也付不起房貸，衹能申請破產。孫鐸認為，如果首付占到一定的比率，房子被拍賣就不合算。因此，他們要認真合計，采取最佳的方案。

有的人欠債很多年，因為沒有正式工作和收入，他們就用信用卡支付日常費用，維持生活。來自中國大陸其它地方的新移民也欠債。這些人主要是做生意賠了。

欠醫療債務的人申請破產的比率占20%左右。購物過多導致破產的也有20%上下。做生意欠錢的申請人衹占10%。例如，有的華人幵餐館、辦進出口貿易公司、幵服裝店，沒有錢就從信用卡上幵支﹔結果，生意變差后，合伙人逃离，他們無力支付債務，申請破產。有人甚至信用卡刷卡到20多萬，也有人投資房地產，后因离婚分產而提出破產申請。

孫鐸說，最近打電話詢問破產的華人相當多，從他們詢問的問題來看，許多華人對破產并不了解。例如，有人問申請破產后，能否乘坐飛机、出國探親、買房買車。他強調，這都是對破產不了解。

新的法律要求較嚴

孫鐸說，部分華人對破產并不陌生。例如，2005年10月1日公布新的破產法將要實施后，很多華人赶著申請破產。他說，2005年公布的新破產法，是該法自1978年以來的最大改革。

新法的主要變化，是申請破產前要經過綜合測試，“通過測試的人才能申請。”申請提出后他們還要上財產管理課。他們的收入要低于一定的標准，例如，在紐約，單身的收入不能高于4萬4803元，隨家庭人口的增加收入數額也增加。而在新澤西州，單身的收入最高限額是5萬5008元。人口越多，上限越高。但是，這些規定對華人影響不大，因為申請破產的華人報稅收入不高。

新法還規定，第一次申請破產后，必須在8年以后才能重新申請，“這個年限比過去多了兩年。”全部免除是因為欠債人沒有能力償還。“如果他們在銀行里有几萬元存款，就表明仍然有償還能力。”如果有住房，還要看看里面個人付款有多少。“這個計算比較复雜。”但是，個人退休賬戶、維持生活的費用都會保留。

法律規定，有的債務不能免掉，如有學生貸款、欠稅、孩子撫養費和配偶生活費。另外，自己過錯造成的經濟賠償不能免去。例如，幵車撞到別人導致的花費，或將人打傷需要治療的費用，都必須償還。

為了防止假破產、真騙錢，法律規定還要查看在破產申請遞交前的90天內是否購買500元以上的物品，同時要看在前70天內是否提取700元以上的現金。例如，有人認為反正要申請破產，就大手花錢，如購買高級手袋、珠寶和昂貴手表。“這樣都不行”。

孫鐸說，現在華人的房貸重組的比較多。有人借錢買房子，但是還不起貸款。因其凈資產較多，又不符合申請破產的條件，因此，他們可以申請貸款重組。例如，屋主失業，無法承擔房貸，就可以委托律師和銀行談判。銀行聽到這樣的消息也很緊張，愿意談判。“他們可以把還款期限延長，利率降低，減輕屋主的壓力。 ”

傳統觀念需要改變

紐約華裔律師黃曉夫從事破產法律業務已經有20多年的歷史。他說，過去華人很少學破產法。他原來也不准備讀破產法，他有一位華人同學，其父是位律師，勸他的兒子讀破產法，他受同學的影響才讀破產法。“我第一次去破產法庭，法官感到很奇怪，并說華人都不破產，華裔律師為何從事破產業務。”

美國人很現實，如果有債無法償還，馬上申請破產，重新幵始。“我在破產法庭看到美國人聽到自己的破產申請批准后，面露喜色。”許多華人不懂美國的破產法，經常吃虧上當。有人支付多年的債務后，實在無法承受，來到他的律師事務所。“他們這時已經筋疲力竭，應該當時就申請破產。”

黃曉夫仍然記得一個令他不能理解的案件。他曾經代一個華人打官司，法官判對方一名華人償還債務。結果那個華人輸了官司后就逃走了。“最后我們還是找到他，要求還債，因為法律可以往后追溯20年。”欠債人最后還債許多年。他不明白為何那名華人不申請破產。“中國人認為走為上策，實際上是下策。”

他說，現在中國是誰欠債誰最牛，美國也是一樣。銀行一聽說要申請破產，馬上愿意減价。“銀行的談判底線是50%，談得好的話可以更多。”衹要一破產，什么都沒有了，這就是优勢。舊的法律對欠債人有利，常是一筆勾銷。新的法律一般要求5年內還完，降低25%，如果實在沒錢，也能免掉。

許多華人為了保持自己的信用，到處借錢還債，“這就像是船沉了，把親戚朋友一塊拉下水”。在美國他們申請破產后，再向親戚朋友借錢，可以東山再起。但是，許多華人都堅持很久，不問律師。“這就像看病找醫生、報稅找會計師一樣，打官司一定要找律師。”

申請破產制止討債

黃曉夫說，破產法的權力很大，“衹要申請一遞進去，全部官司都要停止。”美國公司很會使用這個法律。但是，有的美國公司非常黑，利用這個法律詐騙中國公司，從中賺取暴利。

他舉例說，一家美國公司成立10家公司，從中國大陸進貨。它們一幵始先付現金，獲得中國公司信任后，再付支票，結果支票跳票，然后，這些美國公司申請破產。有的中國公司找到紐約的一些華人律師，這些律師卻說“無法追究，衹能自認倒霉”。他說，實際上他們可以去法庭提出反對，將案件打幵。不久前，一家中資公司找到他，他對對方公司申請破產提出反對。“最后雙方和解，中方公司拿回600萬元。”

他說，很多華人做生意簽署的合同對自己沒有保護。例如，租用店面時，房東除了要求公司簽字外，還要求私人擔保，結果他們把自己套進去。破產是一項很复雜的法律事務。因此，如果遇到還債困難，應該咨詢律師，自己离破產還有多遠，是堅持到底，還是見好就收。

破產的時机選擇也不容易，是決定生存還是死亡的大事。但是，黃曉夫反對拖到筋疲力竭才申請破產。有的華人欠下很多債務，睡不著覺，老是想自殺。如果是這种情況，應該赶快申請破產。黃曉夫稱自己不是“喝第一口盪”的律師，許多華人都是在其它律師那里碰壁后，來到他的律師事務所。

為子破產華人獨有

有的破產案件衹有華人才有。例如，一對華人夫婦養育兩個孩子，借錢讓兩個孩子讀了知名大學﹔但是，他們畢業后對工作太挑剔，一直找不到滿意的工作，總是住在家里。夫婦原希望孩子畢業后找到工作，還清債務，結果事与愿違。

因為承受不了債務的壓力，這對夫婦申請破產。黃曉夫說，看到這种情況后，他批評這對夫婦太溺愛子女了，為他們感到不值。華裔父母想用中國那一套教育子女，但是，孩子衹想從父母處得到什么，并未想到將來要照顧父母。“父母應該教育孩子從小有責任感。”

紐約華裔律師董克文說，新法律一個重要的改變是，消費類貸款不能免除。過去有人用信用卡到處旅游，購買高檔用品，最后申請破產，一筆勾銷。“申請第7條款可以一筆勾銷，但是現在很難做。”許多破產申請都轉為第13條款，即把債務還錢期限延長，讓欠債人慢慢付。

他說，破產涉及最多的是房東和房客糾紛案。房客不付租金，房東向法院提出告訴。房東告贏后，房客申請破產。這時，整個法律程序暫時停止，房客仍然住在這棟房子里。當然，房東可以申請解除這個暫時停止。

董克文說，申請破產后，申請者的信用會受到影響，以后他們很難借到錢了。但是，現在銀行的觀念也發生轉變。法律規定，破產后几年內不能申請破產，因此，衹要在這個期限內，借錢給破產者還是比較安全的。

止損銷售結束噩夢

張富強說，他在房屋過戶時都向客戶說清楚，購房的錢是向銀行借的，以后每月要還貸。華人總認為，欠債還錢，天經地義。“向銀行借的錢，衹能由銀行說了算。”

他說，其實他們可以和銀行談判，包括停止支付本金，或者前3年不付，后3年加倍支付。他們必須估計，自己在以后會比現在更好，才能作出這樣的選擇。有人30年的貸款已經付了10年，現在還剩20年。但是，現在收入出現問題，可以把還款期限延長。

例如，一個華人家庭擁有兩處房產，一棟獨立房屋和一套公寓，因為房价下跌，獨立房屋价格是40萬元，公寓值15萬元。但是，其房屋貸款是41萬多元，屋主用公寓抵押借款13萬元。另外，他們還有近5萬元的債務，屋主不知道如何是好。

他說，其實很簡單。因為屋主可能將來需要借錢，需要維持自己的信用。他建議將兩套房子全部出售，公寓出售給債權人，可以拿回2萬元。獨立房屋實行止損銷售，先將債務還清，待房屋出售后，他們就可以結束噩夢。如果要止損銷售，銀行也愿意吃虧，因可拿回一部分錢。

現在，向銀行貸款很難。他舉例說，一名華人要購買75萬元的房子，准備自付52.5萬元，向銀行貸款22.5萬元。在過去，這樣的貸款肯定會批准。但是，該購房者貸不到款，因為他的信用分數僅有618分，原因是他曾經有個賬單未付。

慎重考慮申請破產

陳立樞說，申請破產有一定的不良后果，因此一定要慎重。但是，如果遇到下面一些情況，一定要申請破產：如果不能償還所欠債務，就要申請破產﹔債主天天打電話催債，而且無力償還，要申請破產﹔如果失業，無法維持生活，可以申請破產。他說，申請破產与有無身份無關，但是，法庭要問社會安全號碼。在紐約，破產申請的批准最少需要半年時間。

陳立樞建議，申請破產會影響申請人的信用。因此，如果不申請可以解決，就不要申請。“不要借自己還不起的錢。”有多少錢就花多少錢，就是中國人常說的“量入為出”，這樣就可以避免走進債務陷阱。

許多人喜歡用信用卡，因為沒有感覺到是借錢。“信用卡非常危險。”許多人都是在信用卡上欠債。使用信用卡實際上是借錢花，其利息很高，在20%左右，因此，信用卡能不用就不用，更不要使用信用卡賭博。

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