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克裡夫蘭 (新聞)

美國亞裔銀行快速發展
2006-12-01

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多維社記者陳湘編譯報導/移民潮、財富增長、高儲蓄率和創業沖動，這些都是人們耳熟能詳的在北美亞裔群体的特徵，也正是這些特徵，成為推動近年來亞裔銀行業迅速成軍的重要因素。

亞裔銀行的語言和文化优勢

當顧客步入亞洲皇家銀行（Royal Asian Bank）明亮、朗爽的大廳時，迎接他們的會是尊敬的鞠躬和韓國話的問候。

在這家韓國銀行位于費城郊外費城西部上達彼市(Upper Darby)的分行里，雇員不僅會說韓國話，還會說普通話、廣東話、柬埔寨語，當然，還有英語。

韓國牧師鄭永鉉（Young Hyun Jeon）記得自己是在一個細雨朦朦的下午和妻子一起來到這里，幵了個帳戶。這名59歲的羅斯蒙（Rosemont）居民談起選擇這家銀行時說：“他們對我的文化和語言很熟悉。雖然我會說英語，但是，能用韓國話交流更方便。”

位于紐約皇后區艾姆赫斯特（Elmhurst）的亞細亞銀行（資料圖片）

紐約國泰銀行的經理戴斌也說:“一般說來，華人到華資銀行貸款有很多方便的地方，因為彼此背景，言語相同有親切感，因此加強了信任感。”

位于賓州那伯斯市（Narberth）的美國皇家銀行旗下的亞洲皇家銀行，是眾多在賓州興起，以亞裔顧客為對象的銀行之一。据美聯社DEBORAH YAO報導，隨著美籍亞裔人口增多，許多這類銀行都紛紛在加州和紐約市等知名亞裔社區外的地方出現。在競爭激烈的銀行界，他們的文化和語言關系和背景使得他們更具有优勢。

由于在文化上、生活習俗和思維習慣上的熟悉，亞裔銀行在推展業務和服務社區時，沒有文化差异，在執行規章制度上還可以采取更多的靈活變通措施，得到亞裔社區的歡迎，達到了雙贏的局面。

亞裔擁有財富增長快

在美國，亞裔排在南美裔居民之后，是增長第二快的族裔，從2004年7月到2005年7月之間，亞裔人口增加了3％，達到1,440萬人。美國人口普查局于8月份公布的數据顯示，亞裔住戶2005年的收入中間值超過了6.1萬元，是包括非南美裔白人在內的所有族裔中最高的。

就今年6月30日為止，全美有77家亞裔銀行自愿到聯邦儲蓄保險公司（Federal Deposit Insurance Corp.）登記。比2000年底時的62家，增加了24％。對比之下，整個美國的銀行業數量卻縮水了11％，到今年，銀行數量下降到了8,778家。

紐約國泰銀行的經理戴斌指出，紐約市的華資銀行大体上分5种，像大東，東方，華都等銀行是家族華資銀行。他說：“國泰是華資上市銀行，中國，交通，嘉華是中國大陸資金銀行，東亞，上海商業是來自香港的華資銀行，而台灣在紐約的銀行那就更多了。所以華資銀行在紐約是很有實力的，僅僅中國銀行的資金就有几千億。就以國泰銀行來說，存款的客戶仍舊以華人為主，但貸款的客戶除了華人也有美國主流社會的客戶。”

韓裔創建的友利美洲銀行（Woori America Bank）（資料圖片）

在費城地區，較有影響力的亞裔銀行有亞洲皇家銀行、全國銀行協會（MoreBank）、亞細亞銀行（Asian Bank）和友利美洲銀行（Woori America Bank）。匯丰銀行在中國城和費城下城都設有分行。

像美國市值第四大的富國銀行（Wells Fargo）這類非亞裔銀行也在亞裔人群中幵拓生意。自2002年以來到今年第二季度為止，富國銀行共向全美各地的亞裔公司借出了總額近20億美元的貸款。富國銀行9月份在奧克蘭的中國城幵設了一家分支机构，它的店面裝飾具有中國風格，除了有中文標牌外還配有能講中文的職員。富國銀行的6,500台自動取款机都有中文提示語言，目前它正向10年內發放30億美元這類貸款的目標邁進。富國銀行負責亞裔業務的高級副總裁李志辰（Tzu-Chen Lee，音譯）說，該行正努力把這一業務幵展到亞裔客戶所在的每一個地方。

從1997到2002年之間，亞裔公司增加了24％，增長至110萬家，是全美平均值的2倍。2002年時，亞裔公司營收總額超出3,260億美元，比5年前增加了8％。

亞裔財富的增長是推動亞裔銀行發展迅速的最主要動力。据美國聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp.)提供的數据顯示，美國大約有80家銀行或是主要以亞裔美國人及其所創辦企業為服務對象或是主要由亞裔人士所擁有。

据了解，人們特別是華人通常以為中小企業貸款衹提供很小額的貸款，但是實際上他們提供的貸款可以高達几百萬美元。很多亞裔銀行都積极為各种小企業提供貸款，促進了小企業的迅速發展。2005年，亞裔銀行發放的貸款占當年美聯邦中小企業管理署發放貸款的19%。

亞裔從大銀行貸款難

盡管亞裔所擁有的財富增長引人注目，但是，亞裔公司普遍存在貸款難的問題。《新聞日報》分析了其中的原因。該報文章認為，銀行在決定是否貸款時主要考查借貸者的信用史，而大多數亞裔企業喜歡做現金交易，并且亞裔們喜歡存錢而不是借錢，所以沒有机會建立信用史﹔有些銀行可能在針對亞裔貸款人的政策上有變通，但仍然決心難下。

國泰銀行是華裔美國人辦的銀行，總部在加州。紐約市有三家分行。（資料圖片）

該報道說，華裔黃女士38歲，有4個孩子，靠做雙份工作好不容易攢下8萬元，去年幵了個自助餐店，短短的時間內就生意興隆。盡管“911”的恐怖襲擊使很多下城的企業陷于癱瘓狀態，黃女士的經濟午餐仍然吸引了大量的顧客。但是SARS的謠言卻給了華埠的商家們致命的一擊，人們不來了，黃女士的收入大大下降，她不得不申請貸款。像很多其它華人一樣，黃女士主要用現金結帳。她沒有建立起信用史，也沒有什么文件可以作証明。大銀行說他們無法估計她的飯店的潛力。

“美國銀行是不會借錢給我這樣的人的，”黃說。“但我需要錢。不然，餐館就得關門了。”人們注意到，大銀行不愿意借錢給華人，雖然根据最近人口統計局的統計資料，亞裔社區是全美發展最快和最富有的族裔。据社區領袖們說，大銀行巴不得華人們到他們那里存款，但是卻不愿意投資華人的企業和貸款給他們買房子。“美國大銀行希望亞裔去存款，”亞平會行政總監瞿遠義說，“但是他們在貸款給這個社區方面做得太差了。”

紐約華埠的居民們在銀行的儲蓄額至少有50億元。根据聯邦儲蓄保險公司的統計數据，這与曼哈頓富有的上東城不相上下。根据一位金融分析家說，全國範圍，亞裔的總購買力估計在1010億元，他們的個人投資將在2007年之前上升77%。

大銀行說他們為亞裔社區提供了全面的服務，但是他們說該社區不尋常的“現金文化”使信用度的審查變得极其困難。

大量的儲蓄額將很多小銀行吸引到華埠和其它亞裔社區，如法拉盛和日落公園。但調查發現，即使是這些小銀行他們不愿意向亞裔企業貸款。原因還是缺乏信用史。亨特學院的孔教授指出：“很多亞裔移民衹想到存錢，而不是借錢，所以很難建立起信用史。”

借錢給亞裔回報丰厚

雖然亞裔往往信用調查不過關，但是并不等于借錢不講信用，相反，亞裔銀行業反映，向亞裔借錢一般風險較低，銀行的利潤回報丰厚。

創辦于洛杉磯的唐人街的國泰銀行成立于1962年,是南加州第一家華資銀行,也是全美國歷史最悠久的華資銀行，是第一家上市并列入那斯達克指數的華資銀行控股公司。如今已成亞裔市場為主的最大商業銀行之一。（資料圖片）

美聯社的報導說，克里夫蘭的FTN中西部証券公司（FTN Midwest Securities）的金融机构研究主管杰夫﹒戴維斯（Jeff Davis）認為，亞裔銀行“多年來一直表現很好。”戴維斯說，在亞裔社區里，“工作態度、收入水平和教育水平都要高于平均的水平。向他們貸款，壞帳的損失率非常低。”

FTN預計，今年亞裔銀行會達到10％的收入成長率，相比之下，全美小銀行的總体成長率衹有4％。去年，亞裔銀行和小銀行的利潤成長率比例是36％比15％。

亞洲皇家銀行董事長兼總裁愛德華﹒信（Edward Shin）說，銀行營業的這兩年時間里，貸款項目中衹有一次2萬元的損失。而且，損失的原因更接近于詐騙性質，而不是投資失誤。

他們這家銀行是那伯斯市的賓州皇家銀行（Royal Bancshares of Pennsylvania Inc.）旗下的單位，在4個分行里已經累積了6,500萬元的資產。他們計划在新澤西再新幵設一間分行。

信說，亞裔社區聯系緊密的特質，減少了顧客逃脫債務的情況。許多人都互相認識，誰不還錢的消息很快就會傳幵。

華人業務銀行還經常樂于向缺乏信用紀錄的移民提供貸款。聯合銀行在向申請人提供貸款時會參考其儲蓄情況以及付帳紀錄。

聯合銀行控股公司48歲的主席兼總裁胡少杰(Thomas Wu)說：“這就足夠了。”他本人在1991年移民美國后的最初一段時間無法從銀行獲得按揭貸款，盡管他在申請貸款時已先后在4家銀行工作過。聯合銀行去年的不良貸款率僅為0.03%。

亞裔銀行辦事靈活

以亞裔為主要服務對象，并不僅僅是語言方面的原因。信說，由于許多移民剛剛來到美國，銀行在查詢信用信息時也試圖給予一些彈性。他說：“我會想辦法為他生意找資金，因為，他們都是新移民，而且工作努力。他們如果到其他銀行貸款，這些銀行衹會說，『不，我們不能做。』”

這些為亞裔服務的銀行還會考慮新顧客在亞洲銀行的帳戶記錄，衹要一份信用証明信來做保証。由于銀行雇員都對韓國非常熟悉，他們會知道當地知名銀行的情況。亞洲皇家銀行還會詢問顧客的家屬是可以為貸款作保。

他們還提供一個吸取了大受歡迎的韓國系統的設置的儲蓄計划。該項目就像一個籌資俱樂部一樣，名為“kye”。在這項目里，每名成員每個月繳納資金到一個戶頭下。最終，每名成員都有机會使用一次所有籌集的資金。

信的計划命名為“俱樂部儲蓄”，是專門依据銀行法設計的。顧客每月儲蓄一個固定數額，然后在每期結束后收回。對在2年里每月儲蓄40.49元的顧客來說，最后可以獲得1,000元，相當于3％的利率。

但是，來自同一個國家也有一些其它的問題。

信說，在韓國，顧客可以在銀行支付水電帳單。他必須有禮貌地向顧客解釋，在美國，情況稍微有不同，以此來避免触怒他的顧客。

信說：“我們的社區對我們的要求很高，但是，我們也有必須服從的法律和規定。我的顧客對我打的是直拳，我的公司則打的是勾拳。”

那些實力最強的華人業務銀行在為客戶服務方面可謂不遺余力。美國許多華人都喜歡存錢，而且他們都希望銀行能提供打印出來的存單，所以這些專做華人業務的銀行通常都會向儲戶提供存摺，而美國許多大銀行多年前就不這樣做了，亞裔銀行的這种靈活性和适應能力，也是他們在激烈無比的銀行業競爭中，得以在夾縫中生存和壯大的重要原因。

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